Hoeveel hypotheek kan ik krijgen?

De vraag zelf is al mooi: hoeveel hypotheek kan ik krijgen? De hoogte van je hypotheek wordt niet alleen bepaald door de koopsom van je huis. De kosten van een verbouwing kunnen worden meegefinancierd. Het bedrag dat je nodig hebt om de woning te kopen en te verbouwing wordt de “financieringsbehoefte” genoemd.

Bijkomende kosten

Veel kosten die met de aankoop en de financiering van je huis samenhangen, kun je ook meefinancieren. Deze kosten zijn anders bij bestaande bouw dan bij nieuwbouw.

Je brengt overwaarde of spaargeld in

Is er sprake van overwaarde op je oude huis, dan krijg je te maken met de zogenaamde “bijleenregeling”. Deze regeling kan gevolgen hebben voor de hoogte van je nieuwe hypotheek en voor de aftrekbaarheid van je hypotheekrente. Breng je zelf spaargeld in dan heb je een lagere hypotheek en lagere kosten.

Bijkomende kosten voor de koper

De hoogte van je hypotheek is niet alleen afhankelijk van de koopsom van je nieuwe huis. Je krijgt ook te maken met allerlei bijkomende kosten. Deze kunnen niet meer worden meegefinancierd, deze dien je zelf te betalen.

Bestaande woning: kosten koper (K.K.)

Als je een bestaande woning koopt zijn de kosten rond de aankoop (bijna) altijd voor rekening van de koper. Dit wordt aangeduid met K.K. Denk hierbij aan de notariskosten (transportakte) en aan de overdrachtsbelasting van 2%. Als je een makelaar hebt ingeschakeld bij de aankoop van het huis, dan betaal je makelaarscourtage. Bij de aankoop van een oudere woning maak je meestal ook kosten voor een bouwkundige keuring.

Nieuwbouwwoning: vrij op naam (V.O.N.)

Bij een nieuwbouwwoning zijn de aankoopkosten, zoals de kosten van de transportakte en de BTW, al in de prijs inbegrepen. Je koopt de woning “vrij op naam” (V.O.N.). Zolang de woning nog niet is opgeleverd, kan de aannemer of de hypotheekverstrekker bouwrente in rekening brengen. Deze bouwrente kan soms worden meegefinancierd. Laat je een opleveringskeuring uitvoeren, dan krijg je ook nog met die kosten te maken.

Financieringskosten

Naast de hierboven genoemde kosten brengt de aankoop van een woning ook financieringskosten met zich mee. Hieronder vallen de kosten van advies- en bemiddeling door je adviseur en de eventuele taxatiekosten.

Hoezo taxatie?

Veel hypotheekverstrekkers stellen een taxatie namelijk verplicht. Daarnaast rekent de notaris kosten voor het opmaken van de hypotheek- en eigendomsakte. Eventueel zijn er nog de kosten van de aanvraag Nationale Hypotheek Garantie en de kosten van het verlengen van een offerte, indien het lang duurt voor de woning wordt overgedragen berekenen sommige hypotheekverstrekkers ook kosten voor het aanhouden van de aangeboden rente (meestal indien de rente stijgt boven de rente in de offerte) de zogenaamde berijdstellingsprovisie. Deze kosten noemen we ‘kosten ter verkrijging van financiering’ en zijn fiscaal aftrekbaar.

Overbruggingskrediet

Soms krijg je tijdelijk te maken met dubbele woonlasten. Bijvoorbeeld als je nieuwbouwwoning nog niet is opgeleverd, maar je hypotheek al wel loopt. Of als je niet direct overgaat van je huidige woning naar een volgende bestaande woning. Om deze dubbele woonlasten te kunnen bekostigen kan een overbruggingskrediet soms uitkomst bieden.Let wel op dat de meeste hypotheekverstrekkers dit maar voor een beperkte periode van 12 (soms tot maximaal 24 maanden) aanbieden!

Andere kosten

Verhuizen brengt veel extra kosten mee. Voor sommige kosten kan het hypotheekbedrag worden verhoogd. Zoals voor de kosten van een verbouwing of de aanleg van een tuin. Andere kosten mogen niet worden meegefinancierd, zoals de kosten voor een nieuwe inrichting, de verhuiskosten of de aansluitkosten van energie en telefoon.

Kosten wel of niet meefinancieren

In veel gevallen mag de hoogte van je hypotheekbedrag 101% van de marktwaarde van de woning zijn, daarmee kun je dan de meeste aankoop- en financieringskosten betalen. Heb je extra geld nodig voor een verbouwing, dan kun je een “taxatiewaarde na verbouwing” laten bepalen, daarmee kun je voor een extra financiering in aanmerking komen. Ga je de woning energiezuiniger maken dan mag je zelfs tot een hypotheekbedrag van 106% lenen.

Overwaarde of spaargeld inbrengen

Sinds de invoering van de bijleenregeling per 1 januari 2004, is het belangrijk om onderscheid te maken tussen het inbrengen van overwaarde en van spaargeld. Komt er bij de verkoop van je huis overwaarde vrij, dan gelden er bepaalde fiscale regels. Bij spaargeld staan alle mogelijkheden voor je open.

Overwaarde

Komt er overwaarde vrij bij de verkoop van je vorige woning, dan verplicht de belastingdienst je deze winst te gebruiken voor de financiering van de nieuwe woning. Doe je dit niet, dan is de hypotheekrente over dat deel van de nieuwe hypotheek niet aftrekbaar. Deze regeling staat bekend als de bijleenregeling.

Lagere hypotheek door inbreng spaargeld

Gebruik je spaargeld om een deel van de woning te financieren, dan kun je volstaan met een lagere hypotheek, krijg je ook een lagere hypotheekrente en heb je lagere maandlasten. Dit geeft je natuurlijk meer rust, maar of dit fiscaal het meest aantrekkelijkst is kun je het beste aan je adviseur vragen.

Eigen geld bij een hypotheek

Sluit je een hypotheek af, dan zul je een deel van je spaargeld moeten gebruiken om bijkomende kosten te betalen. Denk hierbij aan de kosten van taxatie, notaris, Nationale Hypotheek Garantie (link), kosten van uw adviseur.

Je persoonlijke situatie

Benieuwd hoeveel hypotheek je kunt krijgen? De hoogte van je hypotheek, welke vorm het meest geschikt is, hangt af van je persoonlijke situatie en wensen. Een combinatie van verschillende vormen is ook mogelijk.

Je hebt alles gelezen en je wilt graag een kennismakingsgesprek met ons? Je bent van harte welkom! Vul snel het contactformulier in en we zetten graag op het afgesproken tijdstip een vers kopje koffie of wat jij lekker vind voor je klaar.

De adviseur van FIZA kan samen met je de verschillende mogelijkheden, hoeveel hypotheek kan ik krijgen,  doorrekenen en de voor- en nadelen op een rijtje zetten.